Le tipologie di polizze sanitarie: facciamo un po’ di chiarezza

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Un po’ di confusione sulle assicurazioni per la salute: ecco alcune risposte

Come funziona un’assicurazione sanitaria? Cosa copre? Quanto costa? E ancora, quali tipologie di polizze sanitarie esistono? Dopo tanti anni di attività come consulente assicurativo in Trentino posso dirlo ormai con certezza: intorno al tema delle polizze salute private c’è una certa confusione. Questo è ancora più evidente oggi che, per diversi motivi, sono sempre di più le persone che decidono di stipulare una polizza sanitaria: le offerte delle compagnie sono le più differenti, variano le coperture e i costi, e i dubbi del pubblico si moltiplicano. Qui dunque voglio fare un po’ di luce in più sul tema, con una particolare attenzione alle principali tipologie di polizze sanitarie.

Come funzionano le polizze sanitarie

Per fare chiarezza è importante spiegare prima di tutto che il funzionamento di una polizza sanitaria è, in linea generale, simile a quello delle altre assicurazioni: a fronte del pagamento di un premio, la compagnia si impegna a fornire una determinata prestazione al verificarsi degli eventi previsti dal contratto.

Nel caso delle assicurazioni per la salute, l’oggetto della copertura riguarda quindi le conseguenze economiche di determinate necessità o prestazioni sanitarie, secondo quanto stabilito dalle condizioni di polizza. Al momento della stipula vengono definiti diversi elementi, tra i quali ci sono la durata della copertura, i soggetti assicurati, le prestazioni comprese e i relativi limiti: scegliere una polizza assicurativa vuol dire affrontare ognuno di questi aspetti (e per questo motivo affidarsi a un consulente esperto può essere prezioso per individuare la soluzione più adatta, costruendo una polizza su misura).

E una volta stipulata la polizza salute? Ebbene, nel momento in cui si verificasse una situazione prevista dal contratto, l’assicurato potrà accedere alla prestazione secondo le modalità indicate dalla compagnia: per esempio, attraverso una struttura convenzionata; oppure rivolgendosi a un professionista e chiedendo successivamente quanto previsto dalla polizza. È proprio leggendo attentamente queste condizioni che si può capire come funziona concretamente una determinata assicurazione sanitaria.

Andiamo ora un po’ più nello specifico, e vediamo quali tipologie di polizze sanitarie esistono.

Le tipologie di polizze sanitarie, semplificando: a rimborso, indennitarie e miste

Il mercato assicurativo è variegato, e le diverse compagnie offrono polizze salute con caratteristiche, funzionamenti e coperture differenti. Scegliere un’assicurazione sanitaria, da questo punto di vista, significa quindi confrontare le soluzioni proposte, per trovare quella più adatta, sapendo in ogni caso che la polizza migliore è quella realizzata “su misura”, selezionando quindi coperture, costi e limiti in base alle proprie reali esigenze.

Detto questo, semplificando almeno un po’, è possibile suddividere questo mondo in tre diverse tipologie di polizze sanitarie, ovvero:

• Le polizze salute a rimborso: in questo caso la compagnia garantisce all’assicurato un rimborso per le spese mediche effettivamente sostenute e coperte (con un rimborso indiretto al titolare oppure, eventualmente, con il pagamento diretto alla struttura medica).
• Le polizze salute indennitarie: qui la polizza non prevede un rimborso delle spese sostenute, quanto invece un’indennità stabilita a priori – chiamata nei casi più comuni diaria – per ogni giorno di convalescenza, di inabilità lavorativa oppure di ricovero.
• Le polizze salute miste: esistono poi polizze che comprendono elementi dell’una e dell’altra tipologia precedente, presentando quindi sia dei rimborsi che delle diarie.

Come anticipato, questa suddivisione in tipologie di polizze sanitarie è una semplificazione, ma aiuta a capire il funzionamento delle assicurazioni salute. Sarebbero poi da aggiungere altri tipi “specifici” di polizza, da quella per invalidità permanente a quella, per esempio, di viaggio, per arrivare a quelle che oltre alla malattia comprendono anche gli infortuni.

Le tipologie di polizze sanitarie: individuale o familiare

Parlando di tipologie di polizze sanitarie è possibile fare un’altra distinzione, cambiando prospettiva. Esistono infatti delle soluzioni pensate per coprire il singolo individuo (polizza sanitaria individuale) e delle soluzioni per nuclei familiari (polizza sanitaria familiare).

Il dubbio tra l’una e l’altra può ovviamente sorgere a chi non vive da solo, e ancora di più a chi ha figli o parenti a carico. Vale quindi la pena specificare che le polizze salute familiari permettono di proteggere l’intero nucleo familiare con un unico contratto, con costi tendenzialmente minori rispetto a quelli che si avrebbero con diverse polizze individuali; è però bene capire quali sono le reali esigenze di prevenzione e di copertura di ogni singolo componente.

Cosa copre un’assicurazione sanitaria privata

Una volta capito quali sono le tipologie di polizze sanitarie, può essere utile comprendere cosa copre una polizza salute. Non ci sono regole fisse, o meglio: ognuno può dirigersi verso la polizza con le coperture più adatte al proprio stile di vita e alle proprie esigenze.

Tra le coperture tipiche di una polizza salute ci sono:

• Visite specialistiche
• Visite di check-up
• Esami
• Terapie
• Acquisto di medicinali in seguito a una malattia

È possibile inoltre completare una polizza inserendo altre coperture o dei servizi aggiuntivi, come per esempio delle diarie, degli indennizzi per invalidità, dei servizi di assistenza domiciliare, e via dicendo.

Cosa non è coperto dalla polizza sanitaria

Per quanto riguarda quello che non è coperto da una polizza salute, basterebbe dire: è escluso tutto quello che non è espressamente indicato come compreso nel contratto della polizza. Ancora più in generale è bene conoscere le più comuni esclusioni:

• trattamenti o interventi non motivati da necessità terapeutiche
• trattamenti per malattie preesistenti la stipula del contratto
• trattamenti determinati da comportamenti a rischio, in particolare quelli legati all’uso di alcol o di sostanze stupefacenti

Quanto costa una polizza salute? I fattori

Infine, possiamo affrontare il lato puramente economico: quanto costa un’assicurazione sanitaria? I fattori che influenzano l’ammontare del premio da pagare sono molti, sapendo che – a prescindere dalle caratteristiche del titolare – le differenti tipologie di polizze sanitarie presentano costi diversi.

Il costo di una polizza salute dipende quindi dal numero delle coperture presenti e dalla loro tipologia, dal numero delle persone assicurate, dal massimale, dalle franchigie e dagli scoperti. Infine, vanno considerate le caratteristiche personali e sanitarie del titolare dell’assicurazione: età e condizioni di salute influenzano in modo importante il prezzo della polizza.

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