Conviene davvero iniziare subito con un fondo pensione? La risposta, sempre più spesso, è sì. In questa guida vediamo perché attivare una forma di previdenza complementare il prima possibile può fare una grande differenza nel lungo periodo. Prima, però, è utile fare il punto sulla situazione in Italia.

Secondo i dati diffusi da Covip (Commissione di vigilanza sui fondi pensione), circa 10 milioni di italiani hanno già aderito a un fondo pensione. Negli ultimi anni, inoltre, i rendimenti più interessanti sono stati registrati dai fondi pensione aperti e dai PIP (Piani Individuali Pensionistici).

Nonostante ciò, resta ampia la platea di chi continua a rimandare. Un’indagine Eumetra-Research Dogma per Anima Sgr evidenzia che il 61% degli italiani è consapevole delle difficoltà future del sistema pensionistico, ma non ha ancora attivato alcuna forma di previdenza integrativa. Una scelta che, nel tempo, può rivelarsi costosa.

Perché il fondo pensione è sempre più importante

Chi lavora oggi ha davanti a sé uno scenario diverso rispetto al passato. Le certezze sono poche, ma una è chiara:
si lavorerà più a lungo e si percepiranno pensioni pubbliche più basse.

Non si tratta solo di decisioni politiche, ma di cambiamenti strutturali:

• aumento dell’aspettativa di vita
• calo delle nascite
• squilibrio tra lavoratori attivi e pensionati

Il risultato è un progressivo abbassamento del cosiddetto tasso di sostituzione, cioè il rapporto tra ultimo stipendio e pensione. In altre parole, il rischio è quello di avere, in futuro, entrate significativamente inferiori rispetto al reddito da lavoro.

In questo contesto, il fondo pensione diventa uno strumento strategico per mantenere un buon tenore di vita anche dopo la fine della carriera lavorativa.

Il valore del tempo: iniziare prima conviene

Uno dei motivi principali per cui è importante non rimandare è semplice: il tempo gioca un ruolo decisivo.

Non si tratta solo di accumulare risparmi, ma di sfruttare l’interesse composto:
gli interessi generano altri interessi, facendo crescere il capitale in modo progressivo.

Questo significa che:

• anche piccoli versamenti, se costanti, possono portare a risultati rilevanti
• iniziare tardi costringe a versare di più per ottenere lo stesso risultato

Chi parte presto può costruire un capitale importante con uno sforzo sostenibile, anche destinando al fondo il proprio TFR. Chi invece aspetta, dovrà inevitabilmente aumentare i contributi per recuperare il tempo perso.

I vantaggi fiscali da non sottovalutare

La previdenza complementare offre anche benefici fiscali interessanti.

I contributi versati sono deducibili fino a 5.300 euro all’anno:
ogni anno in cui non si aderisce a un fondo pensione è, di fatto, un’opportunità fiscale persa.

Ma non è tutto.

Tassazione più bassa nel tempo

Un altro vantaggio riguarda la tassazione finale. Le prestazioni dei fondi pensione sono tassate con un’aliquota compresa tra il 15% e il 9%.

E c’è un aspetto importante:
più a lungo si resta nel fondo, più l’aliquota si riduce.

Dopo il 15° anno di adesione, infatti, la tassazione scende progressivamente fino a raggiungere il minimo del 9%. Anche in questo caso, il tempo diventa un alleato fondamentale.

Rimandare ha un costo (spesso sottovalutato)

Guardando la questione dal lato opposto, procrastinare la previdenza integrativa comporta diversi rischi:

• maggiore sforzo economico in futuro
• capitale finale più basso
• minori rendimenti nel tempo
• perdita di vantaggi fiscali

In sostanza, ogni anno di ritardo riduce le opportunità di costruire una pensione integrativa adeguata.

Un supporto per scegliere con consapevolezza

Orientarsi tra le diverse soluzioni di previdenza complementare non è sempre semplice. Valutare il fondo più adatto significa considerare:

• obiettivi personali
• capacità di risparmio
• orizzonte temporale
• propensione al rischio

Per questo può essere utile confrontarsi con un professionista.

Se desideri capire quale fondo pensione è più in linea con le tue esigenze, puoi rivolgerti a un consulente esperto in risk management e previdenza integrativa