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La paura per la pensione
Intorno alle pensioni in Italia aleggiano parecchi sentimenti: desiderio, certo, ma anche confusione, speranza e timore. Parecchio timore. Perché si sa, lo scenario pensionistico italiano negli ultimi trent’anni è cambiato parecchio, portando a dei risultati non certo incoraggianti. Le simulazioni INPS ci dicono per esempio che un 25enne che, terminata l’università, ha iniziato a lavorare lo scorso anno, andrà in pensione a 70 anni (a patto di aver accumulato almeno 46 anni e 4 mesi di contributi, praticamente senza “intoppi” di carriera). E se il lato anagrafico non fa sorridere, nemmeno quello economico è dei migliori, anzi: attualmente l’importo medio delle pensioni in Italia è di 1.007 euro al mese, e si sa che con il contributivo puro sarà sempre peggio (per questo poche settimane fa ho parlato di come aumentare la pensione). Ma le pensioni in Italia sono davvero le uniche a navigare in acque così pericolose? Facciamo un confronto tra il sistema pensionistico italiano e quello degli stati esteri!
- Come confrontare le pensioni in Italia con quelle all’estero: i punti in comune
- Pensioni in Italia e pensioni all’estero: i sistemi diversi
- La spesa pensionistica in Italia e all’estero
- L’età di pensionamento, in Italia e all’estero
- Gli stipendi pensionistici, confrontati
- La necessità della pensione integrativa
Come confrontare le pensioni in Italia con quelle all’estero: i punti in comune
Come è noto, il sistema pensionistico è qualcosa di molto complesso: per parlarne in modo corretto è necessario considerare tantissimi fattori. Si capisce allora che, nel fare un confronto tra le pensioni in Italia e quelle all’estero, è bene tenere a mente che ogni paese vanta storia, tradizioni e sistemi di welfare differenti, che hanno portato a regolamenti previdenziali altrettanto diversi. Anzi, le differenze sono talmente grandi da assegnare decisamente al mondo dell’utopia il sogno di avere un unico sistema pensionistico europeo: gli ostacoli da superare sono semplicemente troppi e troppo alti. Detto questo, tutti i Paesi europei puntano in linea di massima ai medesimi obiettivi primari in campo previdenziale, così come definiti dalla Stretegia di Lisbona:
- Adeguatezza: un’obiettivo principale deve essere quello di garantire una vita dignitosa ai pensionati
- Sostenibilità: si deve puntare a costruire un sistema pensionistico solido, guardando al presente come al futuro
- Modernizzazione: si devono definire delle regole pensionistiche in linea con il mondo del lavoro attuale, pensando a dati come l’età di entrata di lavoro, alla stabilità lavorativa e via dicendo.
Sembra tutto scontato, ma non lo è. Sappiamo benissimo che negli ultimi 30 anni i governi italiani hanno pensato soprattutto alle sostenibilità, e meno agli altri due principi: ecco allora che le pensioni arrivano e arriveranno più tardi, con assegni più magri, per garantire un sistema pensionistico solido. Per quanto riguarda la modernizzazione la questione è ancora più difficile: come gestire masse di 70enni in attesa della pensione in un mondo del lavoro che tende ad allontanare i 60enni? E come adeguare un sistema pensionistico contributivo a un mondo del lavoro instabile e precario, con frequenti “buchi” di carriera?
Guardando all’adeguatezza, infine, i dati lo dimostrano: spesso le pensioni italiane non sono sufficienti per garantire una vita dignitosa ai pensionati, i quali anzi si trovano spesso in situazioni di povertà.
Pensioni in Italia e pensioni all’estero: i sistemi diversi
Ma per quale meccanismo un pensionato italiano può trovarsi in povertà o comunque in una situazione economicamente difficile? Semplice: il sistema italiano pensionistico si rifà al sistema messo a punto da Otto Von Bismarck a fine Ottocento, in Germania, con le prestazioni pensionistiche che sono commisurate ai contributi versati; ci sono invece altri paesi in cui le prestazioni sono universali e garantite a tutti, a prescindere dai contributi, seguendo il pensiero di Lord William Henry Beveridge. Ecco, possiamo pensare ai sistemi pensionistici internazionali come a sfumature o compromessi di questi due pensieri. L’Italia poggia tutto sui contributi, mentre altrei paesi tendono ad assicurare a prescindere una buona pensione, per il solo fatto di essere parte della comunità (è il caso dei paesi nordici). E poi ci sono i paesi che si situano a metà, come per esempio il Regno Unito, meno paternalista rispetto agli scandinavi ma più universalista rispetto agli italiani, con una copertura pubblica di base che viene integrata con i contributi del singolo cittadino.
La spesa pensionistica in Italia e all’estero
Ogni sistema pensionistico poggia quindi su regole leggermente diverse. Ma alla fine, si potrebbe pensare, quel che conta è il (vil) denaro. Qual è quindi la spesa dello Stato italiano per assicurare le pensioni ai suoi cittadini? Avendo a che fare con pensioni via via più basse e più tarde, si potrebbe pensare che tale spesa, se confrontata con quella di altri paesi, sia bassa. Ebbene, non è propriamente così, anzi, i numeri ci mostrano che l’Italia non ha le possibilità di fare tanto di più per i propri cittadini: in Italia la spesa pensionistica corrisponde al 15,6% del Pil. In Francia si parla del 13,6%, in Germania del 10,2%, nel Regno Unito del 5,6%, in Islanda di meno del 3%, laddove la media a livello dei Paesi Ocse è del 7,7%. Difficile insomma trovare un Paese che spende di più dell’Italia per le sue pensioni. Da qui si intuisce ancora meglio il perché sia lo stesso Stato italiano a spingere i cittadini verso delle forme di previdenza complementare, a partire dal fondo pensione: più di così, il Paese, non può fare, e passa quindi la palla al cittadino affinché investa personalmente oggi per il proprio futuro.
L’età di pensionamento, in Italia e all’estero
Confrontare le pensioni in Italia con quelle di altri Paesi ci può aiutare anche a capire quanto effettivamente sia anomala (o al contrario normale) la situazione italiana. Guardiamo all’età di pensionamento: come sappiamo al momento il requisito della pensione di vecchiaia è fissato a 67 anni, ma è vero anche che l’effettiva età media di pensionamento in Italia è di 62 anni (tenendo conto delle pensione anticipata, delle varie quote 100-103, e via dicendo). E a livello internazionale? L’età media effettiva di pensionamento in Olanda è di 66 anni, così come è di 66 anni anche negli Stati Uniti. In Finlandia si parla di 65 anni, così come in Spagna. L’età media effettiva di pensionamento Ocse è di 64 anni, e quindi di fatto di 2 anni superiore rispetto all’Italia. E certo, nel nostro Paese l’età di pensionamento è destinata ad aumentare, ma così accadrà anche nella maggior parte dei Paesi Ocse, portando la media a circa 66.
Gli stipendi pensionistici, confrontati
Insomma, l’età di pensionamento italiana sembra abbastanza in linea con quello internazionale. E per quanto riguarda gli stipendi pensionistici, come si piazzano le pensioni in Italia rispetto a quelle estere? Ebbene, ovviamente abbiamo a che fare con delle economie molto diverse, con costi della vita differenti, e via dicendo. Può però esser utile un dato: in media, nell’Ocse, il rapporto tra pensione e stipendio è del 62%; ecco, in Italia un lavoratore dipendente (nel 2030) prenderà in media una pensione pari al 63% del suo reddito da lavoro. L’autonomo si fermerà invece al 43% del fatturato.
La necessità della pensione integrativa
Come si è visto, quindi, a conti fatti la situazione delle pensioni in Italia non è così anomala. Molto semplicemente, tutti i Paesi occidentali stanno andando incontro a due dati ben precisi, ovvero da una parte al calo delle nascite, e dall’altra all’aumento dell’attesa di vita. Meno lavoratori, più pensionati, il che non può che assottigliare gli assegni pensionistici. A rendere le cose più complicate ci sono gli stipendi, che non stanno crescendo nel tempo, nonché la precarietà sempre più diffusa del mondo del lavoro, con alti tassi di disoccupazione e di inoccupazione. In uno scenario di questo tipo, la maggior parte dei lavoratori italiani è chiamata a integrare la propria pensione INPS con un investimento dedicato e personale: lo strumento principe in tal senso è il fondo pensione. Lo stesso Stato, sapendo che le pensioni pubbliche future non saranno sufficienti, incentiva la previdenza complementare, rendendo deducibili i contributi versati in forme di assistenza complementare, fino a un massimo di 5.164 euro all’anno. E, grazie al versamento del TFR nel fondo pensione, il tesoretto cresce nel tempo senza sforzi, assicurando una pensione più serena.
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